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人老了钱放哪最安全？这位退休银行经理的做法值得借鉴

晓晓杂谈

退休后的财产安全往往是每个步入老年的人都会面临的问题。一方面担心资金保值增值，另一方面又怕被骗导致血本无归。尤其是当我们看到近年来针对老年人的金融诈骗案例层出不穷时，这种担忧更加强烈。

在福建漳州，我认识一位名叫张明远的退休银行经理。今年67岁的他，在银行工作了三十多年，经历过无数次金融风暴和市场变化。退休后，他对自己和家人的积蓄管理有一套独特的方法，值得我们每一个人借鉴。

一个银行人的理财观

张明远出生在一个普通的工人家庭，父母都是工厂里的普通工人。从小家里经济条件不算宽裕，但父母极为重视教育，省吃俭用也要保证他能完成学业。

"那个年代的人都很节俭，我父亲常说，钱不在多，而在于会用。"张明远回忆道，"可能是受家庭影响，我从小就对金钱有一种敬畏感，懂得积累的重要性。"

大学毕业后，张明远进入银行工作。从基层柜员做起，一步一步升至分行经理。在这个过程中，他见证了无数客户的财富起落，也更加坚定了自己对财富管理的理念。

"在银行工作的这些年，我看到太多案例了。有人靠稳健投资积累了几百万身家，也有人被高回报诱惑一夜之间失去毕生积蓄。"张明远说，"这些都让我明白，钱放在哪里，并不取决于回报有多高，而是要看风险有多大。"

2018年，张明远正式退休了。退休前，他和妻子已经准备了约300万元的养老金。面对这笔不算小的资金，如何安全合理地管理，成了他退休后的首要任务。

三个原则守护财富安全

"人到老年，对钱财的需求其实很简单：一是安全，二是流动性，三才是收益。"张明远分享了他的三条理财原则。

第一原则：安全第一，绝不贪图高回报

"现在针对老年人的金融诈骗太多了，动辄承诺年化10%以上的回报，这在当前的经济环境下几乎不可能。"张明远表示，任何承诺高于银行定期存款利率太多的产品，都要保持高度警惕。

他给自己定下了一条铁律：投资回报率如果超过银行定期存款利率的两倍，就一律不考虑。这条原则让他避开了许多看似诱人实则危险的"投资陷阱"。

"去年社区里有个投资讲座，说什么投资海外矿产，年化收益15%，很多老邻居都心动了。"张明远回忆道，"我分析后坚决反对，并劝阻了几位老朋友。后来证实那就是个骗局，那些投资的人连本金都拿不回来了。"

第二原则：资金分散，不把鸡蛋放在一个篮子里

张明远的第二条原则是资金分散管理。他把退休金分成了五个部分，分别存放在不同的地方，以降低风险。

"我把钱分散在几家大型银行，包括工商银行、建设银行和邮政储蓄银行。即使某一家银行出现问题，其他的钱也还是安全的。"他解释道。

此外，他还特意选择了不同的存款方式和期限，既有活期存款保证随时可用，也有定期存款获取较高利息，还有一部分购买了国债和银行保本理财产品。

"现在的银行理财产品大多不保本了，所以我只选择那些风险等级最低的，而且金额不会超过总资产的20%。"张明远说。

第三原则：预留应急资金，确保生活质量

张明远特别强调预留足够的应急资金的重要性。他为自己和妻子预留了约50万元的应急资金，存在活期账户中，以应对可能的医疗支出和紧急情况。

"老年人最怕的就是生病，一场大病可能会带来巨大的经济负担。虽然我们有医保，但总要有一笔钱随时可用。"他说。

这笔应急资金让他和妻子在面对突发情况时不至于手忙脚乱，也不必为了应急而打破原有的理财计划，影响整体财务安全。

张明远的资产配置方案

除了这三条原则外，张明远还根据自身情况制定了一套详细的资产配置方案。这个方案不仅保障了他退休后的生活质量，还有效规避了各种风险。

1. 现金及银行存款（占总资产的40%）

张明远将约120万元存入了银行，其中30万元作为活期存款，随时可取用；90万元分为多份定期存款，期限从一年到五年不等，采用"梯形存款"的方式，使得每年都有一部分定期存款到期，既能享受较高的利息，又保证了一定的流动性。

"定期存款虽然利率不高，但绝对安全。我们老年人最需要的就是这种踏实感。"他说。

2. 国债和地方政府债券（占总资产的20%）

约60万元用于购买国债和地方政府债券。国债被认为是最安全的投资工具之一，风险几乎为零，而地方政府债券也有国家信用背书，安全性极高。

"购买国债不仅安全，利率也比定期存款高一些。而且现在通过手机银行就能购买，非常方便。"张明远解释道。

3. 银行保本理财产品（占总资产的15%）

大约45万元投资于银行的低风险理财产品。张明远特别强调，他只选择大型国有银行或者全国性股份制银行的产品，而且只购买风险等级最低的那些。

"虽然现在银行理财产品大多不保本了，但我仍然会选择那些风险最低的产品。回报可能不高，但起码能跑赢通胀。"张明远说。

4. 商业养老保险（占总资产的15%）

张明远夫妇还购买了约45万元的商业养老保险，作为社会养老保险的补充。

"商业养老保险的好处是长期稳定的收益，特别是那些可以按月领取养老金的产品，能够为我们提供稳定的现金流。"他解释道。

5. 实物资产（占总资产的10%）

最后约30万元用于购买一些实物资产，主要是黄金。

"黄金历来被视为避险资产，尤其是在经济不确定性增加的时期，持有一定比例的黄金能够有效对冲风险。"张明远说，"但也不能太多，毕竟黄金不产生收益，只是一种保值手段。"

防范诈骗的实用技巧

作为曾经的银行经理，张明远对金融诈骗有着深刻的了解。他分享了几个实用的防骗技巧，帮助老年人保护自己的财产安全。

警惕高回报承诺

"凡是承诺高于市场平均水平太多的回报，几乎都有问题。"张明远说，"记住一个简单的道理：天下没有免费的午餐。"

核实机构资质

投资前一定要核实对方的资质。正规的金融机构都有完备的牌照和监管背景，可以通过官方渠道查询验证。

"不要信任微信群、社交媒体或者朋友介绍的投资机会，除非你能确认对方是合法合规的持牌机构。"张明远强调。

坚持"三思而后行"

对于任何投资决定，张明远都坚持"冷静三天"的原则。在做出决定前，至少等待三天时间冷静思考，并咨询家人或专业人士的意见。

"很多诈骗都利用老年人怕失去机会的心理，催促快速决定。只要对方催促你尽快投资，这就是一个危险信号。"他提醒道。

保持信息隔离

张明远特别提醒老年人要保护好自己的个人信息和银行账户信息。

"无论对方是谁，都不要轻易提供银行卡号、密码、验证码等关键信息。也不要随意点击不明链接或扫描来路不明的二维码。"他说。

一位老银行人的感悟

经过近五年的退休生活，张明远的理财方案取得了不错的成效。尽管没有获得爆发性的高回报，但他的资产安全度过了几次市场波动，实现了稳健增值。

"对我们老年人来说，钱放在哪里最安全，不仅仅是一个财务问题，更是一个心态问题。"张明远感慨道，"那些整天担心钱不够花，或者急于让钱生钱的人，反而容易成为诈骗的目标。"

他认为，老年人财富管理的核心不是追求最大化收益，而是找到一种能够安心的方式，既保证生活质量，又不必每天为钱财担忧。

"年轻时我们为钱忙碌，老了就应该让钱为我们服务，而不是继续成为钱的奴隶。"这是张明远常说的一句话。

值得一提的是，张明远还组织社区老年人定期交流理财知识，分享防骗经验。他希望通过自己的专业知识，帮助更多老人避免财务陷阱。

"我见过太多老人被骗后痛不欲生的样子，那种绝望让人心碎。如果我的经验能帮助更多人避免这种痛苦，那就是最有意义的事情。"张明远说。

给普通老年人的建议

虽然不是每个退休老人都有张明远这样的金融背景和丰厚积蓄，但他的理财原则和方法仍然具有普遍的参考价值。

对于普通退休老人，张明远给出了几点切实可行的建议：

量入为出，合理规划

首先评估自己的退休收入和支出，包括养老金、其他固定收入以及日常开销、医疗支出等，制定合理的财务预算。

"很多老人忽视预算的重要性，结果钱总是不够用。实际上，只要规划得当，即使养老金不高，也能过得很好。"张明远说。

优先保障基本生活需求

确保有足够的资金覆盖基本生活需求，包括日常开销、医疗保险和应急资金。只有这些基本需求得到保障，才能考虑其他投资。

选择适合自己的投资方式

不要盲目跟风或被高回报诱惑。根据自己的风险承受能力、投资知识和生活需求，选择合适的投资方式。

"对大多数老年人来说，银行定期存款、国债和低风险理财产品是较为适合的选择。"张明远建议。

持续学习，与时俱进

保持对金融知识的学习和更新，了解最新的金融产品和诈骗手段，提高自我保护能力。

"活到老学到老，特别是在这个信息爆炸的时代，不学习就容易被时代抛弃。"张明远说。

寻求专业帮助

如果不确定如何管理财产，可以寻求专业理财顾问的帮助，但一定要选择正规持牌的机构和顾问。

"付出一些咨询费用，换取专业的财务建议，这是值得的投资。"张明远表示。

结语：安全比收益更重要

在当前金融环境复杂多变的背景下，老年人的财产安全显得尤为重要。张明远的经验告诉我们，对于退休老人来说，资金安全永远是第一位的，其次才是流动性和收益率。

"人老了，钱放哪里最安全？答案很简单：放在那些能让你睡得安稳的地方。"张明远说，"如果某个投资让你晚上睡不着觉，那它就不适合你，无论回报多高。"

面对眼花缭乱的投资产品和层出不穷的诈骗手段，老年人需要的不是冒险追逐高回报，而是理性评估风险，稳健管理财富，确保晚年生活的品质和尊严。

正如张明远所实践的那样，分散投资、坚守原则、持续学习，才是守护老年财富安全的最佳途径。