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一份保额会长大的寿险——增额终身寿

一份保额会长大的寿险——增额终身寿

刘人才

随着人们意识越来越强，购买新型终身寿险的人群也越来越多，今天小编给大家介绍一下这份会长大保额的终身寿险——增额终身寿险。

一、 什么是增额终身寿险？

增额终身寿险是人寿保险的一种，跟传统的终身寿险一样，同样是以人的生命作为保险标的，死了赔钱。保障期限为终身。因为保障期限为终身，所以必然会产生理赔的险种。但增额终身寿不是只有被保险人死了之后才享有保险利益。先通过图表来认识”普通终身寿险“和”增额终身寿险“的区别。

图示可看出，同等条件下普通终身寿险的保额非常高，现金价值增长缓慢；而增额终身寿险的保额不高，保单现金价值增长较快。（现金价值就是退保时保险公司返回的钱）

增额终身寿的现价、缴费之和、保额三者之间，在缴费期完后，就基本一致。因此「增额终身寿」通常不会选择较长的缴费期，一般会选择3~5年缴费期。

用一个不严谨的比喻，增额终身寿就好比把钱存在了保险公司。缴费结束后，因为其现价高于所缴保费之和，所以即使退保也不会有任何“本金”的损失，并且可以随时支取。

二：产品特色：

1、锁定利率，增额终身寿在合同上，会有一个约定的固定利率，通常在3%~3.5%之间。2018年4月，央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，要求"金融机构开展资产管理业务时，不得承诺保本保收益。摒弃理财产品“存款化”的投资理念，坚守“买者自负，风险自担"的原则。而增额终身寿险避开刚兑，一切明明白白写进合同，锁定未来收益。并且，因为有保额的持续增长，可一定程度抵御通胀。中国利率也进入长期下行通道。理财产品的整体收益率都在下降。与其未来拿着自己攒下的钱再苦苦地寻觅渠道，在安全性和高收益性之间摇摆徘徊，又担心资金缩水，又生怕本金有风险。不如及早锁定在当下。

2、安全稳定的现金流，增额终身寿与年金类似有着安全、稳健增长、强制储蓄的特点。但与年金险不同的是，不需要在固定时间取回资金，可以一直复利滚存随用随取，累计更多价值。灵活度高。

而取现方法主要为：减保取现:从现金价值中提取所需金额，剩余现金价值继续复利增长。

保单贷款：通常可贷款额度为现金价值的80%，按照保单约定的利率（4.5%~6.5%不等），部分保险公司每半年付息即可。随着现金价值的增长，保单后期的贷款上限甚至会超过保费本身。

退保：解除合同，把全部现金价值转入银行账户。

3、指定受益人传承，投保人通过指定收益人的方式完成定向财富传承，并且减少了遗产税带来的财富缩水。而且，投保人对保单有绝对控制权。父母可以作为投保人，为子女购买增额终身寿。在享受年轻人生命周期长而带来的更高复利的同时，待到子女有独立经济能力时候，再更改投保人为子女，避免了财富过早遭到挥霍的可能。

三、 增额终身寿能解决什么问题？

生：子女成长，子女教育金的储备，随时用随时取，方便快捷。

老：养老规划，退休后每年领取作为养老金的补充，提高退休生活品质。

死：家庭责任，家庭经济缺口的补偿，一旦发生风险，身故保额给付，体现家庭责任。

传：财富指定传承，受法律保护，无税费成本，专属资产，提高私密性。

适合人群：

缴费能力较高的人群。

有明确的家庭财务规划的人群。

闲置资金较高，但理财能力不强的人。

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